財産管理委任契約と家族信託の違い｜認知症対策で後悔しない制度の選び方

まずは比較！家族信託と財産管理委任契約の違いを一目でチェック

項目	家族信託	財産管理委任契約
効力の継続性	認知症発症後もそのまま継続できる	本人の判断能力が低下すると機能しなくなる可能性あり
管理できる財産の範囲	不動産や預貯金、株式など幅広くカバー	生活費の支出や日常的な契約に限定されやすい
契約の自由度	自由に設計可能で、柔軟性が高い	比較的シンプルで明確な内容が多い
手続き・コスト	設計や登記が必要なため費用はやや高め	公証役場での契約など、比較的安価で済む
想定される用途	認知症対策・資産承継・不動産管理など多目的	日常的な支払い管理や本人のサポートが中心

制度の仕組みを知るだけで見えてくる2つの本質的な違い

委任契約とは？本人の意思が前提となる制度

財産管理委任契約は、本人が信頼する相手に財産の管理を委ねる仕組みです。注意すべき点は、契約時も実行時も、本人に意思判断能力があることが前提になるということ。つまり、認知症が進行してしまった後では、その契約が機能しなくなるおそれがあります。

家族信託とは？柔軟な設計ができる信頼ベースの制度

家族信託は、信頼できる家族に対して、あらかじめ決めたルールに従って財産を託す制度です。契約後に本人の判断能力が衰えても、信託財産の管理は契約通りに進められます。自由度が高く、長期的な視点での資産管理がしやすいのが特長です。

意思判断能力が失われたときの「効力の有無」が分かれ道

両制度の大きな違いはここにあります。財産管理委任契約では、本人が認知症になると、そもそもの契約自体が無効とみなされる可能性が出てきます。一方で家族信託は、契約時にしっかり設計されていれば、たとえ本人の判断能力が失われた後でも、滞りなく運用が続けられます。

あなたの状況に合った制度は？チェック式で確認しよう

質問	YES	NO	おすすめ制度
親がすでに認知症を発症している	✓		家族信託
できるだけ費用を抑えたい	✓		財産管理委任契約
不動産や相続の管理まで視野に入れたい	✓		家族信託
家族間での信頼関係に不安がある		✓	委任＋後見契約の組み合わせが無難

認知症対策として本当に使えるのはどちらか？判断基準になる3視点

契約後、本人が認知症を発症したらどうなる？

財産管理委任契約は、本人の判断能力が低下した時点で、委任内容の正当性や継続性に疑問が生じます。状況によっては、金融機関や第三者から契約の無効を指摘される可能性も。一方で家族信託は、契約時に信託のルールを決めておけば、本人が認知症になってもそのまま管理が続けられます。

金融機関・不動産の手続きでの対応の違い

銀行によっては、委任契約では通帳の管理や出金に厳しい制限が設けられる場合があります。対して家族信託では、信託口座を開設することで預貯金の管理がしやすくなり、不動産の売却や運用も契約に従って対応可能です。

成年後見制度との補完関係における比較

成年後見制度は法的強制力がある一方で、使い勝手や柔軟性に欠けることもあります。費用や手続きの面でも負担が大きくなりがちです。家族信託や財産管理委任契約は、柔軟な運用が可能な分、補完的に組み合わせることで、それぞれの弱点を補うことができます。

制度選びで失敗しないために考慮すべき4つのケース別ポイント

両親のどちらかがすでに軽度認知症の場合

このようなケースでは、契約自体が成立するかどうかが判断の分かれ目になります。財産管理委任契約では、後になって「当時の意思能力が不十分だった」とトラブルになることも。家族信託なら、意思確認の証拠を丁寧に残すことで、契約の正当性を担保できる可能性があります。

複数の子どもが関与する家庭でのリスク管理

兄弟間での不公平感を避けたい場合、透明性のある仕組みが重要です。家族信託なら「受託者」「受益者」「信託監督人」などの役割を明確に設定でき、客観性のある資産管理が可能になります。委任契約ではその点の設計に限界があるため、家族構成をよく考慮して選ぶ必要があります。

相続や不動産の名義変更も視野に入れておくべきか？

家族信託は、生前から資産を管理できるだけでなく、信託契約に従ってスムーズに相続や不動産の名義変更が行えるメリットがあります。死後の手続きまで含めて考えるなら、家族信託の活用を視野に入れるとよいでしょう。

コストや手間を最小限にしたい人はどう選ぶ？

費用面で言えば、財産管理委任契約は公正証書の作成費と、場合によっては専門家の報酬程度で済むため、比較的リーズナブルです。一方で、家族信託は登記や設計にかかるコストが高くなる傾向にありますが、その分、長期的な安心感を得られる点も見逃せません。

専門家がよくすすめる「組み合わせ型」という選択肢とは？

家族信託＋財産管理委任契約の併用メリット

両者をうまく組み合わせることで、それぞれの弱点を補いつつ、万全な資産管理体制を構築できます。たとえば、家族信託で資産の運用や承継を行い、委任契約で日常的な事務手続きなどをカバーする形です。

任意後見契約との3点セットで将来の備えを万全に

判断能力が失われたときに備えて、あらかじめ任意後見契約も結んでおくことで、家族信託と委任契約ではカバーしきれない部分を補うことができます。最近では、この3点セットをセットで備えるケースも増えています。

自分でできる？専門家に頼む？費用と判断基準

契約書の作成や信託設計には、法律知識や制度への理解が不可欠です。誤った理解で進めてしまうと、後々のトラブルにつながることも。費用を抑えたい気持ちはわかりますが、内容の複雑さや家族構成の状況によっては、行政書士や司法書士、弁護士といった専門家のサポートを受けたほうが安心です。

あなたに合う制度はこれでわかる！最終チェックリスト

簡易診断｜制度の向き・不向きがわかるYes/Noチェック

• 認知症リスクが高い親がいる → 家族信託◎
• 手続きに時間や費用をかけたくない → 財産管理委任契約◎
• 相続や不動産の扱いも含めたい → 家族信託◎

制度を選んだあとにしておくべき3つの準備

1. 家族内での意思共有と認識のすり合わせ
2. 財産の内容と現状をリストアップ
3. 信頼できる専門家を選定し、相談の場を設ける

相談先として信頼できる専門家を見極めるポイント

制度に詳しい専門家を選ぶには、実績や対応分野だけでなく、説明が丁寧であるか、費用体系が明確であるかも重要です。まずは無料相談などを活用し、相性を確認するところから始めてみましょう。

まとめ

家族信託も財産管理委任契約も、どちらが優れているという話ではありません。大切なのは、それぞれの仕組みを理解した上で、ご家庭の事情にあった制度を選ぶこと。できるだけ早いタイミングで準備を始めることが、将来のトラブルを未然に防ぐ最大の鍵になります。